韓国の銀行、保険販売で混線…新基準の導入で

今年から導入された保険会社の健全性評価制度である新支給余力制度（K-ICS、キックス）により、銀行の営業現場に混線が生じている。

問題商品の排除ガイドライン「喪失」

キックスは保険会社に適用される新しい健全性評価基準として、昨年まで適用されていた支給余力比率（RBC）に取って代わった。

バンカシュランス（銀行内の保険販売）では健全性に問題のある保険会社の商品を退出させるが、新しい制度下ではこれを判断するための適当な基準が不明な状況だ。販売会社である銀行と監督機関である金融監督院は、責任を押し付け合っている

韓国の4つの市中銀行（新韓・KB・ウリィ・ハナ）によると、今年からバンカシュランスの販売中止基準が変更される。

A銀行の場合、第1四半期は昨年まで適用された健全性評価制度である支給余力比率（RBC）を、第2四半期からはキックス比率を基準にバンカシュランスの取り扱いの可否を決定する方針だ。

B銀行はRBC基準で健全性に問題ありと判断された場合、キックスを活用することにした。C・D銀行の場合、金融当局がガイドラインを確定するまで待ってみる立場だ。

これまで銀行は、RBCが150%以下に落ちた保険会社に限ってバンカシュランスの販売を中止してきた。RBC比率が劣化した保険会社の商品に加入した顧客が不安を訴えるかもしれず、「安全でない保険会社の商品を販売した」という風評被害を受ける恐れがあるからだ。

RBCは保険会社の資本量（可用資本）を損失金額（要求資本）で割って算出する。金融監督院は150%未満を危険水準と見て、最小限の勧告基準にしてきた。100%以下になると適期是正措置が発動され、金融当局による高強度リストラの対象となる。

問題はキックス比率を算定する要素がRBCと異なる上、金融監督院の「勧告基準」も作られなかったことだ。銀行が販売中止を決める根拠として、150%という基準を使ってもいいか分からない状況になったのだ。

この中で、昨年第4四半期のRBC比率が150%以上を記録した保険会社であっても、今年第1四半期のキックス比率が100%以下になる可能性が提起されている。制度導入の初期であるだけに、金融当局も100%以下に落ちた保険会社には適期是正措置を猶予する経過措置を用意した。

銀行の立場では、顧客に提案する保険商品を作った会社に、きちんと保険金を支給する能力が整っているかどうかを判断するのが難しい状況と言える。

ある銀行の関係者は「当局の健全性ガイドラインに基づいて販売制限基準が設けられており、銀行が自主的に決定するわけではない」と述べた。

一方、金融監督院はバンカシュランスの販売に関するガイドラインはないと言っている。金融監督院の関係者は「バンカシュランスの契約は銀行が定めた自発的な基準で判断する部分だ」と述べた。

アン・スギョ記者